Kenapa Gap Kebutuhan dan Penyaluran Kredit di Indonesia Sangat Tinggi

marketeers article
Good Credit vs Bad Credit words on blue torn paper in red and green background. Business concept

Di Indonesia kesenjangan antara kebutuhan kredit masyarakat dan penyaluran dana dari institusi keuangan masih menjadi isu krusial. Dari 260 juta populasi penduduk Indonesia, angka penetrasi kartu kredit baru berada pada angka 3,2%. Salah satu tantangan terbesar dalam penyaluran kredit adalah terbatasnya riwayat kredit individu.

Salah satu yang menjadi kunci dalam menjembatani kredit gap di Indonesia adalah dengan mengembangkan penilaian credit scoring (skor kredit) melalui inovasi dan peningkatan variasi data penilaian. Melalui teknologi, sistem skor kredit yang dimiliki fintech lending mampu menganalisa profil calon peminjam secara lebih cepat dan efisien. Hal ini berdampak pada peningkatan kelayakan kredit sehingga mampu memperluas akses kredit bagi masyarakat.

Menurut Paramananda Setyawan, Chief Data Officer Kredivo, adopsi machine learning menggunakan kombinasi data tradisional dan alternatif  memungkinkan Kredivo menganalisis skor kredit pengguna dengan metrik setaraf bank, dalam waktu yang lebih cepat dan efisien.

Saat ini, credit scoring Kredivo telah menilai kelayakan kredit sekitar 500 ribu pengguna tiap bulannya  serta mampu menyalurkan kredit bagi lebih dari dua juta pengguna atau 25% dari basis pengguna kartu kredit saat ini.

Setidaknya terdapat empat kelebihan sistem inovasi credit scoring dibandingkan dengan metode analisa kredit yang konservatif.  

  • Meningkatkan kualitas penilaian kelayakan kredit 

Masyarakat yang memiliki skor kredit rendah tentu sulit untuk mendapatkan kredit. Inovasi skor kredit memungkinkan kreditur dapat menentukan kemampuan calon debitur dengan menganalisa data alternatif lain seperti perilaku saat mendaftar dan pola pembelanjaan.

“Berbagai sumber data alternatif yang digunakan untuk proses penilaian tersebut membantu kami menghasilkan analisa yang cepat dan lebih akurat, yang tentunya tetap mengutamakan perlindungan privasi pengguna sesuai dengan ketentuan regulator saat ini, yaitu pembatasan data digital yang bisa diakses dari smartphone hanya melalui kamera, mikrofon, dan lokasi,” tambah Paramananda.

  • Memperluas  akses kredit dan mempercepat penyerapan kredit

Masyarakat seperti pekerja pemula dengan riwayat kredit terbatas dan para pengusaha pemula merupakan kalangan masyarakat yang masih sulit mendapatkan akses kredit secara konvensional. Melalui inovasi skor kredit, mereka memiliki kesempatan untuk mengakses kredit secara cepat dan mudah. Bahkan jika analisa yang dilakukan dari berbagai data alternatif menunjukkan hasil yang baik, mereka akan mendapatkan skor kredit yang tinggi dan memperoleh pinjaman dengan nominal yang besar.

  • Penyajian data yang lebih akurat dan real-time 

Pada proses skor kredit konservatif, riwayat kredit calon debitur yang buruk akan memengaruhi hasil analisa. Calon debitur akan membutuhkan waktu cukup lama untuk kembali memulihkan riwayat kredit dan memperoleh credit score yang baik. Sehingga jika calon debitur mengalami gagal bayar pada dua tahun yang lalu, ia masih dianggap sebagai profil yang berpotensi berisiko saat ini meskipun kondisi keuangannya telah meningkat pesat dalam dua tahun terakhir tersebut. Namun, berbagai data alternatif yang digunakan dalam analisa skor kredit inovatif merupakan data real-time sehingga mampu menjadi solusi bagi mereka yang pernah mengalami gagal bayar. 

  • Mengurangi bias informasi 

Inovasi yang didesain oleh fintech telah memberikan dampak besar pada tingkat inklusi keuangan di berbagai negara. Fintech memanfaatkan teknologi dan alat digital yang diautomasi untuk mengurangi bias karena faktor – faktor human error. Algoritma yang digunakan fintech mampu memberikan hasil analisa yang akurat sesuai dengan profil risiko pengguna. 

Namun demikian, akses kredit yang semakin terbuka luas bagi masyarakat karena adanya inovasi skor kredit juga perlu diikuti dengan prinsip kehati-hatian, baik dari pelaku fintech maupun pengguna.

Related